提前還款計算機
房貸、信貸提前還一筆、每月多還一點,可以省多少利息?縮短年限和降低月付差多少?
輸入你的貸款與提前還款
先填當初貸款的條件(金額、年限都填原本的,不是現在剩下的;和房貸計算機一樣),再填什麼時候多還多少。房貸、信貸都能用。
想看新青安?帶入新青安條件(寬限期 5 年、補貼後的分段利率,範例在寬限期內的第 4 年底多還 50 萬),再改成你的條件。
範例貸款 1,000 萬元 · 30 年 · 年利率 2.2% · 本息平均攤還
第 36 期繳完後多還 100 萬元,可以省多少利息?
- 縮短年限:省下利息73.0 萬元730,294 元提早 3 年 9 個月 還清(第 27 年第 3 個月);月付大致不變(最高 37,892 元)
- 降低月付:省下利息32.7 萬元326,997 元月付(不含多還)變成 33,874 元;還清時間不變
縮短年限省下比較多利息,是因為本金還得比較快;降低月付之後每月少繳的錢,如果拿去做別的用途,這裡沒有算進去。
| 不提前 | 縮短年限 | 降低月付 | |
|---|---|---|---|
| 月付(不含多還) | 37,971 元 | 37,892 元 | 33,874 元 |
| 還清 | 第 30 年第 12 個月 | 第 27 年第 3 個月 | 第 30 年第 12 個月 |
| 提早還清 | — | 3 年 9 個月 | 不變 |
| 總利息 | 366.9 萬元 | 293.9 萬元 | 334.2 萬元 |
| 省下利息 | — | 73.0 萬元 | 32.7 萬元 |
| 多還合計 | — | 100.0 萬元 | 100.0 萬元 |
第 36 期繳完後第一次多還。縮短年限:每次多還後,月付維持在不提前時同一期的月付以內,期數縮到最短;月付最低值多半出現在最後幾期,剩下的期數很少、只能取整數時,月付會明顯低於上限。降低月付:用剩下的本金和剩下的期數重算月付,到期日原則上不變(月付算到元會多還一點點,可能提早幾期還清;多還把本金還清時也會提早)。月付範圍:不提前那一欄是整段攤還期,兩種還法只算第一次多還之後的攤還期;都不含寬限期、最後一期的零頭,也不含多還的錢。按月計息,每期金額都算到元(利息四捨五入、月付無條件進位;10 萬元以上的總額寫成萬元、四捨五入到小數一位,精確金額見主答案與逐年明細);實際做法與金額以銀行為準。
怎麼算的
縮短年限:月付大致不變,提早還清
每次多還之後,把到期日往前移到最短:新的月付不超過「不提前的話,同一期要繳的月付」。期數只能是整數,所以月付通常會比原本略低一點;最後幾期剩下的期數很少時,會低得比較明顯。之後如果降息,縮短後的月付可能略高於不提前的月付;本頁的規則只限制多還那一次不超過,到期日也不會因此延後。
本金平均攤還時,比的是每期還的本金,不是月付;利息跟著本金變少,所以月付會比不提前時低。
降低月付:月付變少,到期日原則上不變
每次多還之後,用剩下的本金和剩下的期數重新算月付。每月固定多還時,月付會每個月往下降一點。定期多還一直持續的話,最後幾次多還就會把剩下的本金還清,所以降低月付也可能提早還清;這時月付會降得很低,但每期還要另外加上你填的定期多還。
寬限期內也能試算
寬限期內多還,本金變少,寬限期內每月的利息也跟著變少;寬限期結束後再開始攤還。縮短年限時,以「不提前時寬限期後的月付」為上限。
違約金:只算綁約期內的多還
違約金 = 綁約期內每一筆實際多還的金額 × 你填的百分比。兩種還法實際多還的金額可能不同(例如縮短年限比較早還清,之後的定期多還就不會發生),所以違約金分開計算。
常見問題
縮短年限和降低月付,省的利息為什麼不一樣?
因為本金還掉的速度不同。縮短年限時月付大致不變,多還的錢讓本金更快變少,利息按剩下的本金計算,所以省下比較多利息;降低月付時,每月還的本金也跟著變少,省下的利息比較少,但之後每月要繳的錢比較少。本頁只列出兩者的差別,不評優劣。
提前還款有違約金嗎?
要看契約。綁約期內提前清償常有違約金,常見寫法是依清償金額收一定百分比;過了綁約期通常不收。請依你的契約填寫。
銀行會自動縮短年限嗎?
各家做法不同。有的銀行預設降低月付,要縮短年限得另外申請;實際做法以銀行為準。
提前還款後,為什麼和銀行算的不一樣?
多半是計息天數、入帳日,或縮短年限的做法不同。本頁按月計息(剩餘本金 × 年利率 ÷ 12)、假設多還的錢在繳款日入帳;銀行可能按實際天數計息,多還那天也不一定是繳款日。縮短年限的算法也可能不同(例如月付維持原金額、最後一期繳零頭),到期日和省下的利息會差一些。實際以銀行通知為準。
本頁只做公式試算,不判斷該不該提前還款,也不比較或推薦銀行。