信貸計算機
信貸每月繳多少?把開辦費和優惠期結束後的利率都算進去,實際成本(總費用年百分率)是多少?
輸入你的信貸方案
金額、期數、利率必填;前幾期優惠利率、開辦費等費用,照銀行給你的方案填。
不知道怎麼填?帶入範例(50 萬、60 期、前 3 期 2%、之後 4%、一次性費用 5,000 元),再改成你的方案。
範例貸款 50 萬元 · 60 期(5 年) · 本息平均攤還
每月繳多少?加上費用,實際成本是多少?
8,764 ~ 9,186元 / 月
月付依期間不同:最低在第 1~3 期,最高在第 4~60 期;每一段見下表。
你填的利率最低 2%、最高 4%,再把一次性費用 5,000 元算進去,總費用年百分率是 4.21%。
| 期間 | 年利率 | 每月繳 |
|---|---|---|
| 第 1~3 期 | 2% | 8,764 元 |
| 第 4~60 期 | 4% | 9,186 元 |
- 4.21%總費用年百分率(APR)
- 2% ~ 4%你填的年利率
- 54,919 元利息加費用(利息 49,919 元 + 費用 5,000 元)
60 期月付合計 549,919 元(不含費用)。按月計息:每月利息 = 剩餘本金 × 年利率 ÷ 12;利率照上面的分段計算、之後不再變動,利率改變時用剩餘本金與剩餘期數重新算月付。總費用年百分率用法規規定的內部報酬率法計算:實際拿到的錢(貸款金額扣掉一次性費用)與之後每期付出的月付,換算成的年利率,四捨五入到小數第二位。金額四捨五入到元,實際以銀行契約與揭露為準。
怎麼算的
總費用年百分率(APR):把費用和每一段利率都算進去的年利率
信貸的利率可能分段(例如前幾期優惠),開辦費等費用也另外收。總費用年百分率依《銀行業暨保險業辦理消費者信用交易廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準》第 8 條的內部報酬率法計算:實際拿到的錢 = 貸款金額扣掉撥款時收的費用,之後每期付出月付,求出讓兩邊相等的月利率,再乘以 12(和銀行依規定公開的試算範例同一種年化方式),四捨五入到小數第二位。依消費者保護法第 22 條之 1,銀行的信貸廣告必須揭露這個數字。以單一利率加一次性費用的情形,本站算法和銀行公開的信貸試算範例結果相同(到小數第二位)。
哪些費用要算進去
要算:為了借到這筆錢、銀行要求一定要付的費用,例如開辦費、信用查詢費、帳戶管理費;銀行強制要求投保的信用保險,保費也算。依金管會《消費性無擔保貸款定型化契約應記載事項》,這些費用要寫在契約上,而且是固定金額、一次收取。不算(上面標準第 7 條):沒照約定繳款產生的違約金、遲延利息;銀行沒有要求、你自己選擇的費用;不是借款或還款必要的費用,例如自己選擇加保的信用保險、用 ATM 跨行轉帳還款的手續費、卡片補發手續費。試算假設照期數繳完,所以也不含提前清償違約金。
月付:本息平均攤還,利率不變時每月一樣多
月付 = 剩餘本金 × 月利率 ÷ (1 − (1 + 月利率)−剩餘期數),月利率 = 年利率 ÷ 12。優惠期結束、利率改變的那一期,用剩餘本金與剩餘期數重新算一次。
常見問題
總費用年百分率和利率差在哪?
利率只反映利息;總費用年百分率把利息和費用合在一起,換算成整筆貸款的一個年利率。例如借 50 萬、60 期,前 3 期 2%、之後 4%,再收 5,000 元開辦費:利率最低是 2%,總費用年百分率是 4.21%。
為什麼我算的和銀行廣告揭露的不一樣?
多半是試算條件不同。銀行廣告上的總費用年百分率,依主管機關備查的標準計算範例、用廣告上註明的條件計算(信貸多以貸款 30 萬元、5 年試算,並註明利率與各項費用總額);你的金額、期數、利率或費用不同,結果就不同。想對照,可以把廣告註明的條件填進來。另外,費用有沒有算齊、撥款日到第一次繳款日不是剛好一個月,也會讓實際數字有差異。以銀行契約與揭露為準。
為什麼月付和銀行算的差幾元?
多半是計息方式或取整不同。依金管會《消費性無擔保貸款定型化契約應記載事項》,銀行可以約定按月計息(本金 × 年利率 ÷ 12,本頁採用的方式)或按日計息(一年 365 天、按實際天數);按月計息時,撥款日到第一次繳款日如果不是剛好一個月,不足一個月的零頭天數也按日計息。每期怎麼取整,各家也不同。實際金額以銀行的繳款通知為準。
前幾期優惠利率結束後,月付會變多少?
從優惠結束那一期起,用剩下的本金與期數重新算月付。後段利率比前段高越多,月付跳得越多。例如借 50 萬、60 期,前 3 期 2% 每月 8,764 元,第 4 期起 4% 每月 9,186 元。
可以拿來比較兩個方案嗎?
可以各算一次,並排看數字。用同樣的金額與期數,分別填入兩個方案的利率與費用,本頁會各自算出總費用年百分率和利息加費用。這兩個數字不包含提前清償違約金、限制清償期間等契約條件,也不代表核貸結果。本站不評哪個方案好,也不推薦銀行。
本頁只做公式試算,不判斷你能借多少、是否核貸,也不比較或推薦銀行。